Qu'est-ce qu'une assurance dommages aux biens ?
Au quotidien, l’entreprise fait face à de nombreux risques, de natures très variées, susceptibles d’endommager ses biens et de mettre en péril son activité. Pour protéger ses outils de travail et le patrimoine de la société face aux divers dommages accidentels, il existe différents contrats d'assurance dommages aux biens.
Quelle que soit la taille ou la nature de l’activité, les biens d’une entreprise sont précieux. Ils représentent des outils de travail bien souvent nécessaires à son bon fonctionnement. Jour après jour, de nombreux risques pèsent sur l’entreprise. Un aléa est vite arrivé et les conséquences pécuniaires de sa réparation peuvent peser lourd sur sa santé financière, jusqu’à mettre en péril la pérennité de son activité. L’assurance de biens permet de transférer ces risques que la trésorerie de l’entreprise ne pourrait pas supporter.
L’assurance dommage aux biens, aussi appelée assurance IARD professionnels, pour assurance Incendie, Accidents et Risques Divers, est une famille d’assurances composée de contrats destinés à couvrir les biens de l’assuré, en opposition à l’assurance de personnes par exemple. Elle couvre les dommages susceptibles d’atteindre tous les biens mobiliers et immobiliers de l'entreprise :
- les locaux, qu’elle soit propriétaire ou locataire (bureaux, usines, entrepôts, ateliers)
- l’équipement et matériel nécessaire à l’activité (informatique, mobilier, modèles, moules, outil de production, engins)
- les stocks de marchandises (matières premières, produits finis, semi-finis)
Et ce, face à divers aléas du quotidien et risques accidentels susceptibles de survenir tels que :
- incendie, explosion et foudre
- dommage électrique (surtension, court-circuit)
- dégât des eaux (rupture de canalisation, infiltration ou inondation)
- événements climatiques et catastrophes naturelles
- neige, tempête, grêle
- effondrement
- bris de machine
- vol par effraction
- vandalisme
- attentat ou acte terroriste
- accident
- atteinte à l’environnement
L’assurance dommages aux biens couvre les outils de travail de l’entreprise afin de protéger son activité en cas de sinistre.
Qui est concerné ?
Tous les professionnels sont concernés par les assurances dommage aux biens. Il existe une multitude de contrats IARD et chaque entreprise, selon ses spécificités, est exposée à des risques particuliers.
Lors d’un sinistre, un contrat d'assurance de biens mal évalué pourra mener à une indemnisation insuffisante et un remboursement inadéquat. Afin de s’assurer d’opter pour les bonnes garanties et une prise en charge appropriée, il est fortement conseillé de réaliser une étude de risques en amont pour cerner au mieux les besoins de l'entreprise.
L’assurance dommages aux biens, un indispensable pour protéger le patrimoine de son entreprise. Si les contrats IARD ne sont pas obligatoires, il est vivement conseillé d’y souscrire afin de protéger la pérennité de son entreprise.
Quels sont les différents types de contrats d'assurance dommages aux biens ?
L’assurance multirisque professionnelle
Couverture complète destinée à protéger à la fois les biens de l’entreprise et sa responsabilité, l’assurance multirisque professionnelle propose de nombreuses garanties. C’est un contrat IARD adaptable qui peut être composé sur-mesure grâce à l’ajout de plusieurs extensions de garantie correspondant aux risques propres à l'entreprise.
- Assurance indispensable pour garantir la pérennité de l’activité des entreprises elle couvre :
- les locaux professionnels
- le mobilier et matériel
- les marchandises
- les données informatiques
- la perte d’exploitation résultant du sinistre
La responsabilité de l’entreprise est un contrat à part qui peut, au choix, être intégré à son contrat d’assurance multirisque professionnelle ou souscrite séparément.
L’assurance multirisque industrielle
Plus spécifique que l’assurance multirisque professionnelle, la multirisque industrielle est une couverture dommage aux biens parfaitement adaptée aux risques propres au secteur de l’industrie : risques chimiques et biologiques, risques mécaniques, physiques…
Pour les industries chimiques, métallurgiques, manufacturières, pharmaceutiques, agroalimentaires ou les commerces de gros et la grande distribution, il est primordial de s’assurer d’une couverture parfaitement adéquate. En plus des garanties génériques apportées par l’assurance multirisque professionnelle, cette police d’assurance de biens se distingue par l'ajout de garanties telles que la prise en charge en cas de:
- détérioration ou destruction de l’outil de production;
- retrait du marché de produits défectueux ou non conforme;
- destruction ou rectification desdits produits;
- perte d’exploitation liée au retrait;
- communication de crise.
La multirisque industrielle est un contrat IARD modulable parfaitement adapté aux spécificités de l’industrie, bâti sur mesure .
Bris de machines
Quel que soit son domaine d’activité, BTP, industrie, artisanat, fabrication, assemblage, l’entreprise dépend de ses machines et équipements. Destinée à protéger cet outil de travail, l’assurance bris de machines permet de sécuriser l’activité. Elle couvre tout autant :
- les risques internes : surtension, panne, défaillance mécanique, vice de conception ou de montage, problème électrique, explosion, déformation ou rupture ...
- les risques externes : incendie, choc, chute, événement climatique ...
- les erreurs humaines : malveillance, erreur de manipulation, sabotage, négligence, attentat ...
Tous risques informatiques
De plus en plus dépendantes de leurs systèmes informatiques, les entreprises sont aussi sujettes à de nouveau risques de dommages. Au vu de la valeur de certains biens informatiques, elles ont tout intérêt à les couvrir avec précision via un contrat d’assurance dommages spécialisé : l’assurance tous risques informatiques. Elle protège :
- Le matériel informatique en cas d’endommagement ou de destruction
- Les supports périphériques
- Les systèmes de télécommunication
- La perte ou vol de données informatiques
- Les frais de réparation ou de replacement
- Les frais de récupération des données
- Les pertes d’exploitation liée au sinistre
Cette assurance de biens peut également comprendre différentes extensions de garantie, dont la couverture du matériel hors de locaux (ordinateurs portables ou smartphones par exemple), qui n’est pas systématiquement comprise dans les assurances multirisques.
Grâce à la force du réseau Verspieren International, Montmirail accompagne les entreprises à l’étranger, dans la couverture de leurs filiales par la mise en place de programmes internationaux. Forts d’une connaissance accrue des réglementations et des pratiques internationales en matière d’assurance IARD, Montmirail est en mesure de gérer les la couverture de leurs risques, même au-delà de nos frontières.